Шариат (мусульманское право) запрещает процентный заем, который приравнивается к ростовщичеству (риба). На практике очень сложно заниматься торговлей и стимулировать ее развитие без денежного оборота и ссуд. Ислам решает эту проблему по-разному: договор о соучастии, партнерство, страхование риска, коммандитное товарищество1, оплата услуг и т. д. Тем не менее стоит отметить, что ни одно найденное решение не удовлетворяет в полной мере не столько шариат и мусульман, сколько международную банковскую систему, основанную на проценте.1 Коммандитное товарищество (товарищество па вере) — товарищество, в котором наряду с участниками, осуществляющими от имени товарищества предпринимательскую деятельность и отвечающими по обязательствам товарищества своим имуществом (полными товарищами), имеется один или несколько участников-вкладчиков (коммандитистов), которые несут риск убытков, связанных с деятельностью товарищества, в пределах сумм внесенных ими вкладов и не принимают участия в осуществлении товариществом предпринимательской деятельности. — Прим. пер.Банкиры и их банкиВ Средние века и в эпоху Османской империи банкирами в мусульманском мире были немусульмане (в основном иудеи). Они занимались также взиманием налогов и валютными сделками: их называли джахабиза.Сегодня во многих государствах существуют банки, которые самым лучшим образом соответствуют предписаниям шариата, — это исламские банки.В каждом исламском банке есть специальный совет, который следит за тем, чтобы каждая операция проводилась с неукоснительным соблюдением норм шариата (например, в выдаче ссуды будет отказано авиакомпании, в самолетах которой подают алкоголь). Исламские банки стали появляться совсем недавно: первый исламский частный банк был открыт в 1975 г. в Дубае.В 1979 г. правительство Пакистана издало указ об исламизации банковского сектора (его примеру последовал Судан, затем Иран).В 1996 г. Ситибанк открыл филиал в Бахрейне. С тех пор большинство крупных банков открыли у себя «исламские кассы», в которых предлагается производить операции, соответствующие предписаниям Корана.В мусульманском обществе женщина имеет право распоряжаться личным имуществом, как пожелает, исходя из своих потребностей и предпочтений. При этом она не обязана тратить деньги на нужды и содержание своей семьи (если есть муж). Нередко женщины занимаются торговлей. Так, например, первая жена Мухаммада Хадиджа была богатой женщиной и занималась караванной торговлей по всей АравииОбойти предписания КоранаБыли разработаны различные системы, чтобы обойти коранический запрет на процентный заем (риба). Наиболее популярной стала система двойной купли-продажи. Например, если человеку нужно купитьквартиру, которая стоит 100 условных единиц, кредитор покупает эту квартиру и тут же продает нуждающемуся человеку в рассрочку, но уже, например, за 120 условных единиц. Эта ценовая разница и будет представлять выгоду от выдачи ссуды. В отличие от процентного ипотечного кредита, сумма выплаты остается неизменной вне зави-симости от срока возвращения кредита. Другим способом, позволяющим обойти риба, является договор на участие в коммандитном товариществе, который дает право на получение прибы-ли от какой-либо предпринимательской деятельности. Наконец, самым простым способом одолжить деньги является взять их у иудейского или христианского ростовщика.Коммандитное товарищество (кирад мудараба)Это товарищество, созданное на короткий период времени с целью объединить прибыль нескольких лиц. У средневековых арабов участники коммандитного товарищества предоставляли определенную сумму крупному торговцу, чтобы он, например, организовал караван. За каждым «партнером» (участником-вкладчиком) закреплялось право получать свою долю от прибыли такого предприятия. Именно поэтому довольно часто целая деревня могла принимать активное участие в организации каравана и его последующем экономическом росте.Исламский банковский секторВ 1 998 г. на мировой фондовой бирже впервые был создан индекс общей котировки, получивший название САМИ (SAMI — Socially Aware Muslim Index) или Исламский индекс социальной ответственности. Около 400 компаний, организация инвестиций которых соответствует нормам шариата, присоединились к нему. В Иране, Пакистане и Судане весь банковский сектор организован по нормам шариата.В некоторых странах банковский сектор является смешанным — исламским и традиционным. Среди таких государств Тунис, Египет, Индонезия, Малайзия и др.Исламские банкиВ связи с необходимостью разрешить денежный оборот, светские и религиозные власти приняли несколько практических решений. Так, еще в 1887 г. в Турции правительство издало закон, разрешающий 9%-ный заем (такая процентная ставка не считалась ростовщической). С другой стороны, некоторые фетвы (правовые решения) позволяли получать проценты по вкладам. Такой вид дохода в те времена рас-ценивался не как выгода от выдачи займа, а как оплата услуги илиоперации коммандитного товарищества (клиенты банка расценивались как компаньоны). Исламские банки предоставляют различные услуги, отвечающие нормам шариата: краткосрочные вклады, коммандитное товарищество, оплата услуг и т. п.Исламские филиалы традиционных банковДля банковского сектора, разумеется, не могло быть приемлемым, чтобы миллиарды долларов исламского мира оставались в руках лишь мусульманских банков. Нужно было что-то предпринять. Выходом стала идея создавать в банках исламские отделения или, что еще лучше, открывать исламские филиалы. Последнее вообще заставляет клиента забыть о том, что головное отделение банка не является исламским. На своих рекламных носителях такие банки указывают, что они работают на «благо исламской экономики, соблюдая все нормы шариата». В своей работе, посвященной ис-ламской финансовой системе, М. Галлу1 добавляет: «Они показывают это тем, что отказываются от процентной ставки и вообще всех форм кредитования. Принятие вкладов они осуществляют в качестве открытия инвестиционного счета по принципу мудараба, что позволяет им на абсолютно законных основаниях распределять полученный от капиталовложений доход-халал (разрешенный). Такие банки финансируют только богоугодные виды деятельности (торговля, инфраструктура, производство); в их штате обязательно есть должность консультанта по религиозно-правовым вопросам; такие банки пользуются автономией по отношению к центральному отделению в вопросах капитала и прибыли».